Keinginan akan keamanan ekonomi merupakan aspek mendasar dari fitrah manusia. Dalam masyarakat, distribusi sumber daya dan komoditas diatur oleh otoritas yang berkuasa, yang menjalankan urusan sesuai dengan ideologi tertentu yang dipilih oleh para penguasa untuk tujuan tersebut - dalam hal ini, Kapitalisme. Dengan demikian, rakyat dibatasi dan dikendalikan oleh sistem-sistem yang berlaku atas mereka, dan harus memenuhi kebutuhan ekonomi mereka dalam kerangka sistem-sistem tersebut.

The desire for economic security is a fundamental aspect of human nature. In society, the distribution of resources and commodities is regulated by the governing authority, which runs affairs according to the particular ideology that the rulers have chosen for the purpose - in our case, Capitalism. Accordingly, the people are restricted and controlled by the systems which prevail over them, and must fulfil their economic needs within the framework of these systems.

Persoalan perumahan kita merupakan aspek penting dari sistem ekonomi yang kita jalani. Kita semua membutuhkan rumah untuk berlindung dari cuaca, dan sebagai tempat berpijak bagi aktivitas sehari-hari. Namun, jika Anda sejenak merenungkan keadaan Anda sendiri yang tinggal di Barat, perumahan menimbulkan banyak masalah....

The issue of our housing is an important aspect of the economic system that we are subject to. We all need a house to shelter from the elements, and as a base for our everyday activities. But, if you think for a moment about your own situation living in the West, housing throws up many problems....

Harga tempat tinggal yang sederhana pun sangat mahal. Jika Anda mengambil sebuah rumah yang layak untuk keluarga rata-rata (seperti keluarga Anda sendiri), biaya membelinya berkisar antara sekitar £50.000 hingga £100.000 atau lebih, bergantung pada lokasinya. Angka ini tentu saja jauh melampaui biaya sebenarnya dari bahan bangunan dan tenaga kerja yang diperlukan untuk membangunnya. Bahkan, angka tersebut biasanya dibuat-buat secara artifisial untuk menciptakan sumber bisnis bagi bank dan lembaga pembiayaan perumahan (building society) dari orang-orang yang harus berurusan dengan mereka untuk membeli rumah.

The price of even modest accommodation is staggering. If you take a house suitable for an average family (like your own), the cost of buying it would range from about £50,000 to £100,000 or more, depending on its location. This figure of course, goes far beyond the actual cost of the materials and labour required to build it. In fact, it is usually artificially inflated to create a source of business for banks and building societies from people who have to deal with them in order to buy a house.

Pertimbangkan diri Anda sendiri. Anda harus mencukupi keluarga Anda - makanan, pakaian, tagihan, pendidikan, dan sebagainya. Setelah semua itu terpenuhi, apakah penghasilan Anda memungkinkan untuk membeli rumah? Hampir pasti tidak! Jadi, apa saja pilihan yang tersedia bagi Anda?

Consider yourself. You have to provide for your family - food, clothing, bills, education etc....After all these are taken care of, does your income put you in a position to afford to buy a house? Almost certainly not! So what are the options available to you?

Fasilitas ini akan memberimu tempat tinggal, tetapi apakah kamu akan merasa puas tinggal bersama keluargamu di rumah sewaan? Kebanyakan orang tidak akan merasa puas. Bagaimanapun, cara ini tidak memberikan jaminan untuk masa depanmu - kamu mungkin harus berpindah-pindah tempat, tergantung pada kehendak pemilik rumah. Hal ini memengaruhi pekerjaanmu, pendidikan anak-anakmu, dan seterusnya. Pemilik rumah dapat memilih untuk menaikkan sewa sesuka hatinya.

This will give you housing, but would you feel satisfied with living with your family in rented accommodation? Most people would not. After all this gives no security for your future - you may have to move from place to place, depending on the whims of a landlord. This affects your job, your children’s education and so on. The landlord may choose to raise the rent as he pleases.

Selain itu, sebagian besar penghasilan Anda akan dihabiskan untuk sesuatu yang tidak pernah menjadi milik Anda secara permanen. Dan karena Anda sebenarnya tidak memiliki tempat itu, Anda tidak akan punya dorongan untuk mengeluarkan biaya agar rumah itu dilengkapi dan dihias sesuai keinginan Anda, untuk menjadikan rumah itu sebuah tempat tinggal. Singkatnya, menyewa itu tidak memuaskan; Anda tidak akan pernah benar-benar bisa menganggap rumah sewaan sebagai rumah Anda sendiri.

As well, a large proportion of your income would go towards something for which you have no permanent possession. And since you do not actually own the place, you will have no incentive to spend on it to furnish and decorate it as you like - to turn the house into a home. In all, renting is unsatisfactory - you can never really see a rented home as your own home.

Pilihan ini tampaknya satu-satunya alternatif yang layak. Bahkan, ini adalah sistem yang paling banyak digunakan orang dalam kondisi seperti Anda. Secara teori, Anda memiliki rumah yang Anda tinggali, membayarnya secara bertahap sesuai kemampuan penghasilan Anda, dan ini tampaknya mengatasi banyak masalah yang ada pada sistem sewa.

This option seems to be the only feasible alternative. In fact this is the system that most people use in your predicament. In theory, you own the house you live in, paying for it slowly as your income allows, and it appears to solve many of the problems with renting.

Sayangnya, kenyataan kredit rumah (KPR) tidak sesuai dengan teorinya. Ia dipenuhi masalah yang bahkan lebih banyak daripada sewa.

Unfortunately, the reality of mortgage does not match its theory. It is riddled with even more problems than renting.

1. Dengan KPR (kredit pemilikan rumah), Anda sebenarnya belum benar-benar memiliki rumah. Anda harus membayar cicilan bulanan tepat waktu, dan jika melewatkan satu kali saja, rumah Anda dapat disita. Ini berlaku baik untuk cicilan pertama maupun cicilan terakhir! 2. Cicilan Anda sebagian besar tidak menambah nilai rumah Anda. Sebaliknya, sebagian besar porsi pembayaran Anda justru digunakan untuk membayar bunga pinjaman yang telah Anda ambil.

1. With a mortgage, you don’t really own your house. You have to give the regular monthly payments on time, and if you miss even one, you can be subject to repossession of your home. This is whether it is your initial payment, or your last! 2. Your payments do not mainly contribute to the value of your house. Rather you are paying a large proportion towards the interest on the loan you have taken.

3. Pembayaran tunduk pada kehendak perusahaan hipotek - mereka dapat menaikkan atau menurunkan tingkat bunga sesuka hati, tanpa berdiskusi dengan Anda.

3. The payments are subject to the whims of the mortgage company - they can increase or decrease the rates of interest at will, without any discussion with you.

4. Kebanyakan orang tidak sempat hidup hingga benar-benar melunasi KPR (kredit pemilikan rumah) mereka dan dengan demikian benar-benar memiliki rumahnya. Akibatnya, mereka tidak pernah memiliki apa pun untuk diwariskan kepada anak-anak mereka.

4. Most people never live to actually pay off their mortgage completely and thus really own their house. Thus, they never have anything to pass on to their children.

5. Harga rumah bisa berfluktuasi sedemikian rupa sehingga nilai rumah dapat turun dalam hitungan tahun hingga bahkan separuh dari harga saat Anda membelinya! Jadi Anda mungkin masih membayar utang yang tidak dapat Anda lunasi bahkan jika Anda menjual rumah Anda! Namun, yang lebih penting daripada semua alasan ini adalah pandangan Islam tentang KPR (hipotek).

5. House prices are subject to such fluctuation that the value of the house could drop within a matter of years to even as much as half of the value you bought it for! So you may be paying a debt which you could not recover even if you sold your house! However, more important than any of these reasons, is Islam’s opinion on mortgage:

Mengambil KPR (kredit pemilikan rumah) berbasis bunga jelas dan pasti haram bagi umat Islam. Alasan utamanya adalah: 1) Seorang Muslim harus meminjam uang dengan bunga. Allah (SWT) dan Rasul-Nya ﷺ telah mengharamkan pengambilan dan pemberian bunga atas uang. Allah (SWT) berfirman dalam Al-Qur'an:

Getting a mortgage (based on interest) is definitely and clearly haram (forbidden) to Muslims. The paramount reasons being that, 1) The Muslim has to borrow money on interest. Allah (swt) and His Messenger (saw) have forbidden the taking and giving of interest on money. Allah (swt) says in the Qur’an.

"Orang-orang yang memakan riba itu tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan setan karena (tekanan) penyakit gila. Yang demikian itu karena mereka berkata: 'Sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba,' padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba." [QS. 2:275].

“Those who benefit from interest shall be raised like those who have been driven to madness by the touch of the devil; this is because they say: ‘Trade is similar to interest’ while, Allah has permitted trade and forbidden interest.” [TMQ 2:275].

Allah (SWT) juga berfirman.

Allah (swt) also said.

"Wahai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan tinggalkanlah sisa riba (yang belum dipungut) jika kamu orang-orang yang beriman. Jika kamu tidak melakukannya, maka ketahuilah, akan ada peperangan dari Allah dan Rasul-Nya. Tetapi jika kamu bertobat, maka kamu berhak atas pokok hartamu. Kamu tidak boleh berbuat zalim dan tidak boleh dizalimi." [QS. 2:278-279].

“O believers, fear Allah and give up the interest that remains outstanding if you are believers. If you do not do so, then be sure of being at war with Allah and His Messenger. But if you repent, you can have your capital. Neither should you commit injustice nor should you be subjected to it.” [TMQ 2:278-279].

Jabir meriwayatkan, "Nabi ﷺ melaknat pemakan riba, pemberi riba, pencatat riba, dan dua saksinya, dan beliau bersabda, 'Mereka semua sama.'" (dari Muslim, Tirmidzi, dan Ahmad). Abu Hurairah meriwayatkan bahwa Nabi ﷺ bersabda, "Riba memiliki tujuh puluh tingkatan, yang paling ringan darinya adalah seperti seseorang yang berzina dengan ibunya sendiri."

Jabir narrated, “The Prophet (saw) cursed the receiver and the payer of interest, the one who records it and the one who witnesses it and he said, ‘They are all alike’ .” (from Muslim, Tirmidhi and Ahmad). Abu Hurayrah narrated that the Prophet (saw) said, “Riba has seventy segments, the least serious being equivalent to a man committing adultery with his own mother.”

2) Akad jual beli tersebut tidak memenuhi syarat mendasar dalam Islam. Dalam Islam, jika seseorang membeli rumah, ia memiliki rumah itu. Dalam akad KPR, Anda sebenarnya tidak memiliki rumah tersebut, melainkan lembaga keuangan yang memilikinya sampai Anda melunasi seluruh cicilan KPR. Anda bisa dikeluarkan dari rumah jika gagal membayar cicilan KPR, dan semuanya hilang! Selama beberapa tahun terakhir, ribuan orang kehilangan rumah mereka dengan cara ini, dan tentu saja ribuan lainnya akan menyusul.

2) The contract of purchase does not satisfy a fundamental condition in Islam. In Islam, if you buy a house, you own the house. In the mortgage agreement, you do not actually own the house but the financial institution owns it until you pay all of your mortgage. You can be kicked out if you fail to keep up with your mortgage payments and all is lost! Thousands of people lost their homes in this way over the past few years, and thousands more will no doubt follow.

Dapat kita lihat, dengan demikian, bahwa persoalan sederhana tentang perumahan ini menimbulkan banyak dilema bagi kita. Namun, Sistem Ekonomi Negara Islam memiliki solusi untuk masalah-masalah tersebut.

We can see therefore, that this simple issue of housing causes us many dilemmas. However, the Economic System of the Islamic State has solutions to these problems.

Dalam Khilafah, setiap individu berhak memiliki tempat tinggal. Nabi ﷺ bersabda: "Tidak ada hak bagi anak Adam yang lebih utama daripada memiliki rumah untuk ia tinggali, sehelai kain untuk menutupi auratnya, sepotong roti, dan air." Oleh karena itu, merupakan tanggung jawab Negara untuk memastikan bahwa setiap orang memiliki tempat tinggal untuk dihuni.

In the Khilafah, it is the right of every individual to have shelter. The Prophet (saw) said: “The son of Adam has no better right than that he would have a house wherein he may live and a piece of cloth whereby he may cover his nakedness and a piece of bread and some water.” It is therefore the responsibility of the State to ensure that everybody has accommodation to live in.

Jadi, jika Anda tidak mampu menyediakan tempat tinggal atau nafkah untuk diri sendiri maupun keluarga Anda, Negara Islam akan menyediakannya untuk Anda secara cuma-cuma, selama Anda tetap berada dalam keadaan tersebut.

So, if you are unable to provide accommodation or sustenance for yourself or your family, the Islamic State will provide these for you free of charge, for as long as you remain in that position.

Oleh karena itu, Negara akan merancang kebijakan yang disengaja untuk memastikan tersedianya akomodasi yang terjangkau melalui pembangunan rumah secara luas, baik oleh Negara maupun oleh individu swasta yang ingin membangun untuk memperoleh keuntungan. Negara melaksanakan tanggung jawab ini dengan menerapkan skema-skema yang memperhitungkan secara penuh keadaan, kebutuhan, dan kemampuan masing-masing individu dalam menentukan jenis bantuan yang diberikan kepada warga negara. Dengan demikian, jika Anda ingin membeli rumah, Sistem Ekonomi Islam menyediakan berbagai mekanisme untuk membantu Anda melakukannya. Mekanisme tersebut meliputi:

Because of this, the State would devise a deliberate policy to ensure that affordable accommodation is available through extensive home building both by the State and by private individuals who may want to build for profit. The State achieves this responsibility by the implementation of schemes that take full account of individual circumstances, needs and ability when deciding the type of help to give citizens. Thus, if you want to buy a house, the Islamic Economic System provides you with various mechanisms of helping you to do this. These include:

Hadiah dari Negara: Khalifah dapat memberikan tanah kepada Anda untuk penggunaan pribadi, yang dapat mencakup pembangunan rumah. Dengan pemberian semacam itu, Anda menjadi lebih mudah dalam menyediakan tempat tinggal bagi diri Anda dan keluarga. Pemberian seperti ini pernah diberikan kepada Bilal (ra) oleh Nabi ﷺ sebagai penguasa Negara Islam. Para Khulafa‘a yang mengikuti Nabi ﷺ melanjutkan pemberian-pemberian semacam itu. Negara juga dapat memberikan bantuan keuangan langsung kepada kaum miskin dan yang membutuhkan untuk keperluan perumahan, dan memang wajib bagi Negara untuk menyediakannya bagi mereka.