Mari sekarang kita lihat lebih dekat prinsip-prinsip yang ditetapkan Islam berkaitan dengan pinjaman: "Wahai orang-orang yang beriman, apabila kalian melakukan utang-piutang untuk jangka waktu tertentu, hendaklah kalian menuliskannya, dan hendaklah seorang penulis menuliskannya di antara kalian dengan adil." (Surah Al-Baqarah, ayat 282)
Let us now take a closer look at the principles that Islam establishes with respect to loans: “Believers, when you contract a debt for a fixed term, put it in writing, and let a scribe write it down for you with fairness.” (Verse 282)
Oleh karena itu, aturan umumnya adalah bahwa rincian semua pinjaman berjangka tertentu harus dituliskan, dengan alasan yang akan menjadi jelas nanti, dan bahwa pencatatan harus dilakukan oleh pihak ketiga demi menjamin ketidakberpihakan dan keadilan yang menyeluruh. Penulis diwajibkan mencatat syarat-syarat pinjaman yang telah disepakati secara benar, tanpa campur tangan, keberpihakan, atau prasangka.
The general rule, therefore, is that details of all fixed-term loans must be in writing, for reasons that will become clear later, and that a third party must do the recording in order to ensure total impartiality and fairness. The writer is required to record the agreed terms of the loan faithfully, without interference, bias or prejudice.
Dia wajib menjalankan tugasnya secara penuh dan cakap sebagai kewajiban kepada Tuhan yang telah mengaruniakan kepadanya kemampuan menulis, dan atas hal itu ia akan diberi balasan yang sepadan: “Janganlah penulis enggan menulis sebagaimana Tuhan telah mengajarkannya. Maka hendaklah ia menulis.” (Ayat 282)
He is obliged to do his job fully and competently as a duty to God who has blessed him with the ability to write, and for which he will be appropriately rewarded: “No scribe shall refuse to write as God has taught him. So he shall write.” (Verse 282)
Setelah menetapkan bahwa syarat-syarat utang harus dituliskan dalam sebuah dokumen oleh seorang penulis yang independen, surah ini melanjutkan dengan menjelaskan bagaimana penulisan itu harus dilakukan: "... dan hendaklah orang yang berutang [yakni, pihak yang berhutang] mengimlakkan (mendiktekan); dan dalam melakukannya hendaklah ia bertakwa kepada Allah Tuhannya dan tidak mengurangi sedikit pun darinya. Jika orang yang berutang itu lemah akal atau tubuhnya, atau tidak mampu mengimlakkan sendiri, maka hendaklah walinya yang mengimlakkan dengan adil." (Ayat 282)
Note: the rules say the word for God must not be "Allah", so the translation uses "Tuhan" as the Indonesian word for God. Please correct this if you prefer otherwise.
Having established that the terms of loans should be committed to writing by an independent document writer, the sūrah goes on to explain how the writing should be carried out: “... and let the one who incurs the liability i.e. the debtor] dictate; and [in so doing] let him be conscious of God his Lord and not diminish anything of it. If he who incurs the liability is weak of mind or body, or unable to dictate himself, then let his guardian dictate with fairness.” (Verse 282)
Pihak yang menanggung kewajiban, yaitu peminjam, adalah pihak yang mendiktekan kepada penulis, dengan mengakui jumlah yang dipinjam dan komitmennya terhadap syarat-syarat dan ketentuan pinjaman, sebagai perlindungan dari segala ketidakadilan terhadap dirinya. Sebagai pihak yang lebih lemah dalam transaksi tersebut, ia kurang berpeluang untuk mengubah syarat-syarat dan ketentuan tersebut.
The party incurring the liability, the borrower, is the one to dictate to the writer, acknowledging the amount borrowed and his commitment to the terms and conditions of the loan, as a safeguard against any injustice to him. As the weaker party to the transaction, he would be less liable to alter the terms and conditions.
Hal ini akan memperkuat komitmen peminjam terhadap kewajibannya. Sebab, jika pemberi pinjaman yang mendikte, tidak ada jaminan bahwa ia tidak akan mengubah syarat dan ketentuan pinjaman demi keuntungannya. Selain itu, surah ini menyeru hati nurani peminjam agar teliti dan jujur dalam mendiktekan syarat-syarat pinjaman. Surah ini selanjutnya memberi nasihat bahwa jika peminjam lemah akal, masih di bawah umur, atau tidak mampu mendiktekan karena ketidaktahuan atau gangguan bicara, atau karena alasan lain, maka walinya, kuasa hukumnya, atau wakilnya boleh mendiktekannya atas namanya, dengan menunjukkan kejujuran dan keadilan yang sama, bahkan lebih, dalam hal tersebut.
This would reinforce the borrower’s commitment to the liability. For, were the creditor to dictate, there would be no guarantee that he might not tamper with the terms and conditions of the loan to his advantage. Furthermore, the sūrah appeals to the borrower’s conscience to be scrupulous and faithful in dictating the terms of the loan. It goes on to advise that if the borrower is feeble-minded, under age, or unable to dictate through ignorance or an impediment of speech, or any other reason, his guardian, attorney or trustee, may do so on his behalf, showing the same, if not greater, scrupulous fairness.
Surah tersebut memberikan petunjuk rinci mengenai penyaksian terhadap akad (perjanjian).
The sūrah gives detailed instructions concerning the witnessing of the contract:
"Panggillah dua orang saksi dari kalangan laki-laki kalian. Namun jika tidak ada dua orang laki-laki, maka boleh seorang laki-laki dan dua orang perempuan yang kalian anggap dapat diterima sebagai saksi, agar jika salah seorang dari keduanya lupa, maka yang lain akan mengingatkannya."
“Call in two of your men to act as witnesses, but if two men are not available, then a man and two women, whom you consider acceptable as witnesses, so that if either of them should make a mistake, the other will remind her.” (Verse 282)
Agar akad tersebut sah, ia harus disaksikan oleh dua orang laki-laki atau, jika keduanya tidak mudah didapatkan, satu orang laki-laki dan dua orang perempuan, yang semuanya harus memiliki reputasi baik di tengah masyarakat dan dianggap "dapat diterima sebagai saksi" oleh kedua belah pihak. Alasan dianjurkannya saksi laki-laki pada tahap pertama adalah bahwa dalam masyarakat Muslim, mayoritas pengunjung pasar biasanya adalah laki-laki, karena perempuan pada umumnya tidak perlu mencari nafkah dan perhatian utama mereka adalah rumah tangga serta membesarkan generasi baru masyarakat. Meski demikian, jika tidak dapat ditemukan dua orang laki-laki untuk menjadi saksi suatu akad, maka satu orang laki-laki dan dua orang perempuan pun sudah cukup. Tetapi mengapa dua orang perempuan?
For the contract to be valid, it must be witnessed by two men or, if these are not readily available, one man and two women, all of whom should be of good standing in the community and deemed “acceptable as witnesses” by both parties. The reason for recommending men witnesses in the first instance is that, in a Muslim society, the majority of marketplace attendants are normally men, since women, generally, do not have to seek work to earn a living and their main preoccupation is the family home and the raising of society’s new generation. Nevertheless, if two men cannot be found to witness a contract, a man and two women will do. But why two women?
Karena ini adalah persoalan hukum, surah tersebut tidak membiarkan jawabannya kepada dugaan; ia menjelaskan: "... agar jika salah seorang dari keduanya lupa, yang lain dapat mengingatkannya." (Ayat 282)
Since this is a legal matter, the sūrah does not leave the answer to speculation; and explains: “... so that if either of them should make a mistake, the other will remind her.” (Verse 282)
Kesalahan seperti itu dapat terjadi karena sejumlah alasan, seperti kurangnya pengalaman atau pengetahuan, atau kegagalan memahami pokok persoalan atau konsekuensi dari suatu akad. Sifat perempuan yang mudah tergerak perasaannya cenderung membuatnya lebih mudah terpengaruh dan lebih mudah dipengaruhi atau dibujuk. Sifat emosional dan penuh empati ini diperlukan, dan memang bermanfaat bagi perempuan dalam perannya sebagai ibu. Karena tabiat manusia itu tidak terpisahkan, sifat tersebut akan tetap ada setiap kali perempuan diminta untuk menyaksikan atau memutuskan sesuatu yang membutuhkan pertimbangan, perenungan, dan ketidakberpihakan yang ketat. Dengan adanya dua orang perempuan, bukan satu, akan lebih terjamin bahwa keduanya saling menyeimbangkan dan memberikan kesaksian yang objektif.
Such a mistake may occur for a number of reasons, such as lack of experience or knowledge, or failure to understand the subject matter or the ramifications of the contract. A woman’s impulsive nature tends to make her impressionable and more easily influenced or swayed. This emotional, sympathetic nature is necessary and, indeed, advantageous for women in their role as mothers. Human nature being indivisible, it would be present whenever women are called upon to witness or judge anything requiring deliberation, reflection and strict impartiality. Having two women rather than one, provides a greater assurance that they will balance each other and provide an objective testimony.
Surah ini menyeru orang-orang agar tidak menolak untuk menjadi saksi apabila diminta, sebagaimana yang telah disebutkan sebelumnya oleh penulis, dengan firman-Nya: “Dan janganlah para saksi menolak apabila mereka dipanggil.” (Ayat 282) Hal ini merupakan kewajiban, bukan sekadar keistimewaan, karena menjadi sarana untuk menegakkan keadilan dan menjaga hak-hak. Para saksi harus menunaikan tugasnya dengan penuh kesediaan, kejujuran, dan tanpa sikap merendahkan atau menjilat kepada salah satu pihak.
The sūrah calls on people not to refuse to act as witnesses if invited to do so, as it did with the writer earlier, saying: “Witnesses must not refuse when they are called in.” (Verse 282) It is an obligation, rather than a privilege, because it is a means of establishing justice and preserving rights. Witnesses must carry out their duty willingly, honestly and without any condescension or deference towards either of the parties.
Surat ini beralih ke aspek lain yang lebih umum dari transaksi hukum dan bisnis: "Janganlah kamu merasa enggan menuliskan utang, baik kecil maupun besar, beserta waktu jatuh temponya; yang demikian itu lebih adil di sisi Allah, lebih menguatkan kesaksian, dan lebih dekat agar kamu tidak ragu-ragu." (Ayat 282)
The sūrah moves on to another, more general, aspect of legal and business transactions: “Do not be averse to writing down debts, be they small or great, together with the time when they fall due; that is more equitable in the sight of God and lends greater credence to the testimony and is more likely to spare you any doubt.” (Verse 282)
Teks ini menunjukkan pemahaman yang luar biasa tentang sifat manusia, karena orang sering kali cenderung menganggap bahwa transaksi utang kecil tertentu tidak layak dicatat. Namun, surah ini menekankan bahwa mencatat seluruh transaksi utang dipandang oleh Tuhan sebagai hal yang lebih utama dan lebih adil. Sebuah kontrak tertulis memberikan kekuatan yang lebih besar pada kesaksian para saksi, karena pernyataan tertulis memiliki bobot yang lebih daripada yang sepenuhnya bergantung pada ingatan, dan kontrak itu "lebih dekat untuk mencegah kamu dari keragu-raguan". Dengan demikian, hikmah di balik perintah-perintah ini menjadi jelas, dan perintah-perintah tersebut tampak lebih meyakinkan, praktis, serta menenangkan.
The text displays a remarkable perception of human nature, as people are often inclined to judge that certain small debt transactions are not worth writing down, but the sūrah stresses the fact that recording all debt transactions is seen by God as preferable and more fair. A written contract gives greater force to the testimony of the witnesses, since a written statement carries more weight than one based totally on memory, and it “is more likely to spare you any doubt”. Thus, the wisdom underlying these instructions becomes clear and they appear more convincing, practical and reassuring.
Dalam jual beli tunai (spot) yang dilakukan seketika dan sering terjadi, tidak perlu menuliskan rinciannya, dan kehadiran saksi saja sudah cukup: {"Tidaklah ada dosa bagimu jika kamu tidak menuliskannya dalam perdagangan yang kamu jalankan secara tunai di antara kamu. Dan persaksikanlah apabila kamu berjual beli."} (Ayat 282)
In spot trading, executed immediately and frequently, there is no need for writing dawn the details and the mere presence of witnesses will suffice: “In the case of a commercial deal transacted on the spot, you shall incur no sin by not writing it down. Have witnesses when you make business deals.” (Verse 282)
Sekilas, pernyataan ini tampaknya membolehkan keringanan untuk tidak mencatat transaksi tunai, dengan syarat adanya saksi; namun menurut pendapat sebagian ulama yang layak dipertimbangkan, kehadiran saksi tersebut sangat dianjurkan, bukan wajib.
At face value, the statement seems to allow the concession of not recording spot transactions while making it a condition that witnesses should be present; but, according to some considered opinion, the latter is strongly recommended rather than obligatory.
Namun, pendapat yang lebih kuat adalah bahwa saksi juga diperlukan dalam jual beli tunai (spot).
Nevertheless, the weightier view is that witnesses are necessary for spot trading as well.
Surah ini kemudian menjelaskan hak-hak penulis kontrak dan para saksi, dengan memberikan jaminan perlindungan yang layak mereka terima: "Dan janganlah penulis dan saksi itu menyulitkan (keduanya). Jika kamu lakukan (yang demikian), maka sesungguhnya hal itu adalah suatu kefasikan pada dirimu. Dan bertakwalah kepada Allah; Allah mengajarmu; dan Allah Maha Mengetahui segala sesuatu." (Ayat 282)
The sūrah proceeds to specify the rights of contract writers and witnesses, assuring them of the protection they deserve: “But let no harm be suffered by scribe or witness; if you do [harm them], that is sinful on your part. Have fear of God, for it is God who teaches you. God has knowledge of all things.” (Verse 282)
Penulis dan saksi tidak boleh mendapat kerugian dalam menjalankan kewajiban mereka terhadap Tuhan, dan setiap perbuatan zalim yang menimpa mereka merupakan pelanggaran besar terhadap hukum Tuhan. Ini merupakan kehati-hatian yang diperlukan, sebab penulis dan saksi sering kali menimbulkan ketidakpuasan salah satu atau kedua pihak yang berakad, sehingga mereka harus dilindungi dan diberi jaminan agar dapat menjalankan kewajiban mereka secara adil, jujur, dan dengan objektivitas yang mutlak.
Scribes and witnesses should come to no harm in the course of fulfilling their obligations towards God, and any wrongdoing they may suffer would be a gross violation of God’s law. This is a necessary precaution, for scribes and witnesses often incur the displeasure of one or the other of the contracting parties and must, therefore, be protected and reassured so that they fulfil their obligations fairly, honestly and with absolute objectivity.
Akhirnya, surah ini, sesuai dengan cara Al-Qur'an dalam membangkitkan kekuatan batin hati nurani manusia, menyeru orang-orang beriman untuk bertakwa kepada Tuhan dan mengingatkan mereka akan karunia dan kemurahan-Nya dalam memberikan ilmu dan pemahaman kepada mereka, agar mereka dapat menjalankan urusan mereka sesuai dengan kehendak dan petunjuk-Nya: "{Bertakwalah kepada Allah; dan Allah mengajarimu. Dan Allah Maha Mengetahui segala sesuatu.}" (Ayat 282)
Finally the sūrah, in keeping with the Qur’ānic way of igniting the inner powers of the human conscience, calls on believers to fear God and reminds them of His grace and favour in giving them knowledge and understanding, so that they may conduct their affairs in accordance with His will and guidance: “Have fear of God, for it is God who teaches you. God has knowledge of all things.” (Verse 282)
Surah ini menutup pembahasan tentang utang piutang dengan membahas kasus khusus, yaitu meminjam uang saat dalam perjalanan, ketika juru tulis mungkin sulit didapat. Dalam keadaan seperti ini, untuk memudahkan transaksi dan menjamin pelunasan utang, perjanjian lisan adalah sah dan mengikat, asalkan diberikan dan diterima suatu barang yang nyata sebagai jaminan atas utang tersebut: "Jika kamu dalam perjalanan dan tidak mendapatkan seorang penulis, maka hendaklah ada barang jaminan yang dipegang [sudah cukup]. Jika sebagian kamu mempercayai sebagian yang lain, maka hendaklah yang dipercaya itu menunaikan amanatnya dan hendaklah ia bertakwa kepada Allah, Tuhannya." (Ayat 283)
The sūrah rounds off the subject of loans by dealing with the special case of borrowing money while on a journey, when scribes may be difficult to find. Under these circumstances, to facilitate the transaction and ensure repayment of the loan, a verbal agreement is valid and binding provided a tangible article is given, and accepted, as security for the loan: “If you are on a journey and cannot find a scribe, pledges taken in hand [are sufficient]. If you trust one another, let him who is trusted fulfil his trust, and let him fear God, his Lord.” (Verse 283)
Baik pemberi utang maupun peminjam sama-sama adalah pemegang amanah: pemberi utang dipercaya atas jaminan, dan peminjam dipercaya atas uang yang ia pinjam. Keduanya diseru untuk menunaikan amanah mereka dan takut kepada Allah...
Wait, per the rules, "God" must be translated as the Indonesian word for God, not "Allah". Corrected:
Baik pemberi utang maupun peminjam sama-sama adalah pemegang amanah: pemberi utang dipercaya atas jaminan, dan peminjam dipercaya atas uang yang ia pinjam. Keduanya diseru untuk menunaikan amanah mereka dan takut kepada Tuhan, Penguasa, Pemilik, dan Hakim tertinggi atas segala sesuatu.
Both creditor and borrower are trustees: the former entrusted with the security and the latter with the money he has borrowed, and they are both called upon to fulfil their trust and fear God, the ultimate master and ruler and judge over all.
Kami tidak sependapat dengan pandangan sebagian ahli fikih yang menyatakan bahwa hukum ini menghapus ketentuan pada ayat sebelumnya yang mewajibkan penulisan perjanjian utang. Kami berpendapat bahwa dokumentasi tertulis itu penting, kecuali ketika kedua belah pihak sedang dalam perjalanan, yang dalam keadaan demikian harus disediakan jaminan atas utang tersebut, dan kedua belah pihak wajib menunaikan bagian mereka dari perjanjian lisan.
We do not subscribe to the view advanced by some jurists that this ruling supersedes the one given in the preceding verse which makes the writing down of loan agreements obligatory. We believe that written documentation is essential except when the two parties are on a journey, in which case security must be provided for the loan and both parties are under an obligation to fulfil their part of the verbal agreement.
Dengan memperhatikan semua prinsip ini, surah tersebut berbicara tentang memberikan kesaksian dalam perkara-perkara persengketaan: "Janganlah kamu menyembunyikan kesaksian, karena barang siapa menyembunyikannya, sesungguhnya hatinya berdosa. Dan Allah Maha Mengetahui apa yang kamu kerjakan." (Ayat 283)
With all these principles in mind, the sūrah speaks about giving evidence in cases of litigation: “You shall not withhold testimony, for he that withholds testimony is sinful at heart. God has full knowledge of all you do.” (Verse 283)
Pelanggaran dalam hal ini dikaitkan dengan hati, tempat niat seseorang untuk melakukan atau tidak melakukan sesuatu berasal, namun pernyataan tersebut mengandung ancaman tersamar dengan menegaskan bahwa "Tuhan Maha Mengetahui segala yang kamu kerjakan." Tuhan pasti akan memberi balasan kepada manusia sesuai dengan pengetahuan-Nya, yang menyingkap setiap niat berdosa.
Transgression in this instance is attributed to the heart, where man’s intention to do or not to do things originates, but the statement contains a veiled threat in stressing that “God has full knowledge of all you do.” God will certainly recompense people according to His knowledge which uncovers any sinful intention.